Faz o mapa completo das tuas dívidas

No fim desta aula vais ter, numa folha ou num ficheiro, a lista de todas as tuas dívidas com os dados que importam: credor, saldo, taxa, prestação, dia de pagamento e atraso. É a primeira peça do projeto do curso, que junta mapa de dívidas, plano de pagamento e guião para falar com o banco.

Antes de começar: este curso é informação geral. Não é aconselhamento financeiro ou jurídico personalizado. Os números dos exemplos são fictícios. Para a tua situação concreta, fala com o teu banco e com uma das entidades de apoio gratuito que vais conhecer no módulo 3.

Porque é que o mapa vem primeiro

Quem está endividado costuma viver em modo de urgência: paga-se o que grita mais alto, a carta mais ameaçadora ou a chamada mais insistente. Isso raramente é o mais inteligente. Sem mapa não sabes quanto deves no total, qual é a dívida mais cara, nem quanto dinheiro sai todos os meses só para prestações. Com o mapa, o problema deixa de ser uma nuvem e passa a ser uma lista com fim. Muita gente sente alívio só por isto: o número pode ser grande, mas é finito.

O que entra no mapa

Entra tudo o que tens de pagar a alguém e que não é uma despesa corrente do mês:

• créditos pessoais, automóvel e habitação;
• cartões de crédito e cartões de loja;
• descobertos na conta à ordem;
• compras a prestações e serviços do tipo "compra agora, paga depois";
• contas em atraso a operadoras, condomínio, senhorio, Finanças ou Segurança Social;
• dinheiro emprestado por familiares ou amigos.

Não deixes nada de fora por vergonha. A dívida escondida é a que rebenta o plano.

As colunas

Para cada dívida, uma linha com:

1. Credor e tipo de dívida.
2. Saldo em dívida hoje, não o valor inicial.
3. Taxa: a TAN (taxa anual nominal) diz-te quanto pagas de juros; a TAEG inclui também outros encargos. Para ordenar dívidas usa a TAN; se só encontrares a TAEG, usa essa e anota.
4. Prestação mensal, ou o pagamento mínimo no caso dos cartões.
5. Dia do débito.
6. Atraso: quantas prestações ou quantos euros estão por pagar, e desde quando.
7. Garantias: fiador, hipoteca, reserva de propriedade do carro. Diz-te o que está em jogo se falhares.

Onde encontrar os dados

• Extratos mensais do cartão e dos créditos, em papel ou na app do banco.
• Contratos e documentos de informação que recebeste ao contratar.
• Área de cliente de cada credor.
• O mapa de responsabilidades de crédito do Banco de Portugal. Pedes gratuitamente no site do Banco de Portugal, com autenticação (por exemplo, Chave Móvel Digital). Mostra os créditos em teu nome comunicados pelas instituições, os montantes e eventuais atrasos. Não mostra taxas de juro, que vais buscar aos extratos. Serve para confirmar que não te esqueceste de nada.

Exemplo fictício: o mapa da Rita

• Irmão: saldo 800 €, 0 %, prestação combinada de 50 €, sem atraso.
• Cartão de crédito: saldo 2.400 €, 18 % ao ano, mínimo de 60 €, sem atraso.
• Crédito pessoal: saldo 3.000 €, 9 % ao ano, prestação de 120 €, sem atraso.
• Crédito automóvel: saldo 6.000 €, 7 % ao ano, prestação de 180 €, sem atraso.

Totais: 12.200 € em dívida e 410 € por mês em prestações.

Juros de um mês, aproximados (saldo × taxa ÷ 12): cartão 36 €, automóvel 35 €, crédito pessoal 22,50 €. Repara: o automóvel tem o maior saldo, mas o cartão é o mais caro em percentagem e é o que gera mais juros. Vamos usar estes números até ao fim do curso.

Erros comuns

• Pôr o valor inicial do crédito em vez do saldo atual.
• Esquecer o descoberto ou o "paga depois".
• Achar que o mínimo do cartão mede o custo da dívida: pagando só o mínimo, boa parte vai para juros e o saldo quase não mexe.
• Fazer o mapa de cabeça. Usa documentos.

Exercício

1. Junta extratos e contratos de todas as dívidas numa só pasta, física ou no computador.
2. Pede o teu mapa de responsabilidades de crédito no site do Banco de Portugal e compara-o com a tua lista.
3. Cria o mapa com as sete colunas, numa folha de cálculo ou num caderno, e soma o saldo total e as prestações mensais.
4. Assinala as dívidas com atraso e sublinha a que tem a taxa mais alta.

Como sabes que correu bem: cada crédito do mapa do Banco de Portugal aparece na tua lista, cada linha tem saldo, taxa e prestação preenchidos, e sabes dizer de cor o total em dívida e o total de prestações por mês.