Fotografia do mês: para onde vai o dinheiro da família

No fim desta aula vais ter a fotografia real de um mês da tua família: quanto entrou líquido, quanto saiu e para onde foi, tirada dos documentos e não da memória. É a base de tudo o que vais construir no curso.

Porque começar por aqui

Quase toda a gente acha que sabe quanto gasta. Quando junta os extratos, descobre despesas de que já não se lembrava: a subscrição que ficou ativa depois do período grátis, as idas rápidas ao supermercado, os levantamentos no multibanco que desapareceram sem rasto. Não dá para fazer um orçamento realista sem saber o ponto de partida.

Ao longo do curso vais montar três peças que funcionam juntas: um orçamento da família numa folha de cálculo, um calendário de pagamentos e uma checklist mensal para rever tudo em 30 minutos. Esta aula é o primeiro tijolo.

Uma nota importante: este curso ensina organização e hábitos. Não é aconselhamento financeiro personalizado. Para decisões sobre créditos, aplicações de poupança ou impostos concretos, fala com um profissional qualificado.

O que precisas de juntar

Escolhe o último mês completo (por exemplo, todo o mês de agosto, do dia 1 ao 31) e junta:

• Extratos de todas as contas à ordem do agregado. Na app ou no homebanking, procura a opção de exportar movimentos em PDF ou em ficheiro de folha de cálculo.
• Extratos dos cartões de crédito, se existirem.
• Faturas da casa: eletricidade, gás, água, telecomunicações.
• Recibos de vencimento, de pensão ou os recibos verdes emitidos nesse mês.
• Talões e faturas de compras pagas em dinheiro, se os tiveres guardado.
• O valor da renda ou da prestação da casa.

Se o mês foi muito fora do normal (uma avaria grande, uma viagem), usa-o na mesma, mas marca essas despesas. Vais tratá-las como anuais ou imprevistos na próxima aula.

Rendimentos: conta só o que chega à conta

O recibo de vencimento mostra o valor bruto, os descontos (retenção de IRS e Segurança Social, por exemplo) e o valor líquido. Para o orçamento interessa apenas o líquido, o dinheiro que realmente entra na conta.

Regras práticas:

• Rendimento fixo: usa o valor líquido do último recibo.
• Rendimento variável (horas extra, recibos verdes, comissões): faz a média dos últimos três meses. Se os meses variam muito, usa o valor mais baixo dos três. É melhor ser surpreendido pela positiva.
• Subsídios de férias e de Natal pagos de uma vez: não os contes como rendimento mensal. Vais dar-lhes um destino próprio mais à frente.
• Outras entradas regulares (abono, pensão de alimentos, uma renda que recebes): conta-as se chegam todos os meses.

Exemplo resolvido

A Ana e o Rui (números de exemplo) têm dois filhos. A Ana recebe 1.150 € líquidos fixos. O Rui trabalha a recibos verdes e nos últimos três meses recebeu 980 €, 1.240 € e 1.060 €. A média é 3.280 € a dividir por 3, cerca de 1.093 €, que arredondam para 1.090 €. Rendimento líquido mensal da família: 1.150 + 1.090 = 2.240 €.

Passar os movimentos a pente fino

Passo 1: lista todas as saídas

Percorre o extrato linha a linha e escreve cada saída com data, descrição e valor. Num ficheiro exportado, esta lista já está feita.

Passo 2: risca o que não é despesa

• Transferências entre contas vossas não são gastos, são dinheiro a mudar de sítio.
• Se o cartão de crédito tem extrato próprio, conta as compras desse extrato e risca o pagamento do cartão no extrato da conta. Contar as duas coisas duplica a despesa.

Passo 3: trata o dinheiro vivo

Os levantamentos são uma caixa negra. Soma o total levantado e tenta lembrar-te do destino: feira, cafés, mesada, cabeleireiro. O que não souberes fica como "Dinheiro sem destino". Esse número vai ser útil.

Passo 4: soma

Soma as saídas que sobraram. Compara com o rendimento líquido. A diferença diz se o mês fechou positivo ou negativo.

Erros comuns

• Usar o salário bruto em vez do líquido: o orçamento nasce inflacionado.
• Contar duas vezes o cartão de crédito.
• Esquecer despesas pagas pela conta do outro membro do casal. A fotografia é da família, não de uma pessoa.
• Começar a cortar já. Nesta fase só observas. Julgar vem depois.

Exercício

1. Escolhe o último mês completo e junta os extratos, faturas e recibos da lista acima.
2. Calcula o rendimento líquido mensal da família, usando a média de três meses para rendimentos variáveis.
3. Lista todas as saídas, risca transferências internas e duplicações do cartão e soma o resto.
4. Escreve numa folha ou num ficheiro três linhas: "Entrou", "Saiu" e "Diferença", com os valores.

Como sabes que correu bem: tens os três números escritos e cada movimento do extrato está contado uma vez ou riscado com um motivo, sem nenhum por explicar além do "Dinheiro sem destino".